Choisir sa complémentaire santé

Il est aujourd’hui difficile de choisir une bonne complémentaire santé face à la complexité des contrats et à la multitude d’organismes. Voici trois points à surveiller afin de faire le bon choix pour trouver le contrat le plus adapté à vos besoins.

1. Regardez les différents niveaux de couverture

Les niveaux de couverture sont variables selon les complémentaires santé. Le principe est toujours le même : « compléter » les remboursements des organismes sociaux pour offrir une protection santé maximale et garantir un meilleur accès aux soins. De manière générale, on distingue trois grands niveaux de couverture parmi les offres des mutuelles santé.

• les couvertures de base : seul le ticket modérateur est pris en charge, dans le cas de prestations médicales qui respectent les tarifs conventionnels fixés par l’Assurance maladie.
• les couvertures supérieures : à ce niveau de garantie, on retrouve des remboursements plus importants, pour les frais d’hospitalisation, les dépassements d’honoraires, les équipements dentaires et optiques.
• les couvertures « haut de gamme » : avec ce niveau de garantie la prise en charge est plus élevée, mais aussi souvent les soins de « confort » comme les cures sont pris en charge.

Repérez bien les niveaux de prise en charge dans chaque type de garantie pour choisir le niveau qui convient le mieux à vos besoins.

2. Comprenez bien le calcul des remboursements

Même si des progrès sont constatés et que la législation pousse les complémentaires santé à clarifier leurs prestations, il est souvent difficile de comprendre avec précision le calcul des remboursements. Celui-ci peut s’exprimer :

• en pourcentage du ticket modérateur (la différence du coût total auquel on retranche la part prise en charge par l’Assurance-maladie),
• en pourcentage du tarif de convention (tarif de base fixé par l’Assurance-maladie, qui sert de base au remboursement),
• en pourcentage de la base de remboursement (multiple du remboursement accordé par la Sécurité sociale),
• avec un montant forfaitaire, exprimé en euros.

Afin de bien choisir votre complémentaire, demandez une explication claire des modalités de remboursements proposés, afin d’éviter les mauvaises surprises.

3. Renseignez-vous sur les délais de carence

Le délai de carence n’existe pas toujours, mais peut-être employé chez certains organismes de protection santé. Il s’agit d’un délai, après souscription du contrat, pendant lequel  certaines dépenses de l’assuré ne sont pas prises en charge. Parfois d’une durée de 3 mois, ce délai peut courir jusqu’à 6 mois ou plus. Le délai de carence permet en fait de limiter les abus. Ainsi, une personne qui a besoin de se faire hospitaliser, ou qui prévoit des dépenses de santé importantes ne peut pas souscrire une complémentaire santé et profiter de remboursements optimaux du jour au lendemain.